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Rachat crédits suisse : Taux hypothécaire variable connaît une nouvelle jeunesse

PROPRIETE. Peu prisé il y a deux ans encore, le produit s'avère en fait très avantageux.

Donnés pour moribonds il y a deux ans, les taux hypothécaires variables connaissent un très fort regain d'intérêt en Suisse. A 3,25% dans la plupart des banques cantonales romandes, et même à 3% à Fribourg ou à 3,125% à la Banque Migros, «ce taux est actuellement le moins cher disponible», constate Raymund Egli, directeur de la succursale lausannoise du cabinet de conseils financiers AWD.

Patrik Gisel, vice-président de la direction de Raiffeisen Suisse, a confié récemment en marge de la présentation des résultats du groupe qu'il recommandait aux clients qui arrivent au terme d'une hypothèque à taux fixe d'opter temporairement pour le variable. De son point de vue, les tendances à moyen terme sont plutôt à une légère baisse en matière de taux appliqués aux crédits immobiliers. «Il est donc judicieux d'attendre quelques mois avant de revenir sur du fixe», a-t-il dit.

Plus de 40% chez Raiffeisen

Dans les banques Raiffeisen, la part des taux variables se montait à 43% à la fin décembre dernier, contre 35% un an auparavant. Credit Suisse (CSGN.VX) constate le même mouvement, avec actuellement un tiers environ des crédits soumis à ces conditions, contre un dixième seulement au début 2006. La poussée est constatée à la Banque Migros et à la Banque Cantonale du Valais, qui font chacune état de près de 40% des dossiers.

S'endetter entièrement à taux fixe assure une totale visibilité sur de nombreuses années et garantit par conséquent une grande sécurité. L'une des meilleures raisons d'accepter de payer plus cher vient du fait que les taux peuvent théoriquement s'envoler en quelques mois. Sans remonter très loin dans le passé, les hypothèques variables étaient ainsi à 7% en 1993. Et la moyenne sur plusieurs décennies se situe autour de 5%.

La sécurité a cependant un prix. Analyse à l'appui, la Banque Migros montre qu'opter pour le variable coûte quasiment à coup sûr moins cher que se donner des taux et des échéances fermes. Sur cinq ans, le gain peut se chiffrer à plusieurs dizaines de milliers de francs pour un crédit de 500000 francs, affirme Albert Steck, porte-parole de la Banque Migros. «A long terme, le taux variable est très intéressant», constate lui aussi Raymund Egli, d'AWD.

Le client dont la marge de manœuvre est restreinte, que ce soit parce que le revenu de son ménage est serré ou parce que la dette contractée est importante, a en fait tout intérêt à panacher son emprunt, par exemple 50% fixe et 50% variable. Pour la durée, Raymund Egli préconise huit ans, notant que «sur le long terme, le cinq ans est le moins intéressant.»

Flexibilité

Chez Credit Suisse, Jean-Paul Darbellay reconnaît que le taux variable présente l'avantage de la flexibilité. Il est possible de passer sur un autre produit en quelques jours. Grande exception dans ce tableau, UBS (UBSN.VX). Le numéro un bancaire du pays «ne vend pas activement» du variable, privilégiant des solutions taillées sur mesure pour chaque client, explique Serge Steiner, son porte-parole.
17/03/2008
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